Két évvel ezelőtt elváltam. Mivel készpénzre volt szükségem az ügyvédem kifizetéséhez, a mindennapi költségeimet hitelkártyára tettem. Mielőtt észrevettem, a felszámított összeg és a magas kamatok között jelentős adósságban voltam. Kicsit több mint 17.000 dollár volt nálam két kártyán.
Utánajártam, hogy adósságomat egy 18 hónapos kamatmentes hitelkártyára utaljam át, és minden fillért elköltök, hogy kifizessem az adósságomat, mielőtt ez a kamat beindult. De amikor lefutottam a számokat, nem sikerült. Már küzdöttem, hogy kifizessem az együttes 580 dolláros havi hitelkártyás fizetést. Rájöttem, hogy minden hónapban fel kell szabadítanom a készpénzt, nem pedig tovább kell lekötnöm a 18 hónapos órát. Ha megpróbálnám legyőzni, szegénynek tartanám magam, és nem lenne pénzem, ha váratlan költség merülne fel. Lehetőség volt arra, hogy ugyanazokat a havi befizetéseket hajtsam végre, amelyeket jelenleg a 18 hónapos kártyán végzek, de végül még mindig fennáll a kiegyenlítő egyenleg. És minden hónapban kevés lélegzetem marad a költségvetésemben.
Miután megvizsgáltam az alternatívákat, rájöttem, hogy számomra a legjobb megoldás az otthonom tőkéjének felhasználása. A volt férjemmel 20 évvel ezelőtt vásároltuk meg a lakást, de több refinanszírozás között, köztük egy nem sokkal az elválás előtt történt, ahol jelentős készpénzt vettünk fel, még mindig volt jelzálog az otthonra. Úgy döntöttem, hogy megtartom az otthont, és egyedül veszem fel a jelzáloghitelt, hogy gyermekeink az iskolai rendszerben maradhassanak.
Ennek ellenére jó mennyiségű saját tőke volt a házban, és úgy döntöttem, hogy kölcsönkérek belőle 25 000 dollárt, hogy kifizethessem a hitelkártya -tartozásomat, alacsonyabb havi fizetésem legyen egy légzőszobáért, és legyen néhány extra az esetlegesen felmerülő költségekhez. .
A saját tőkéhez való hozzáférés tekintetében három lehetőség közül választhattam: refinanszírozás, lakáscélú hitel felvétele vagy lakáshitel -hitelkeret megnyitása. Íme, hogyan működtek mindegyik előnyei és hátrányai:
mit jelent a 888 lelkileg
Megment Tűzd ki További képek megtekintése (Kép jóváírása: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
1. lehetőség: refinanszírozza jelzálogomat
Előnyök:
Ez 182 dollárra csökkenti a havi fizetésemet.
Ha refinanszíroznám a jelzálogjogomat, és 25 000 dollárt vennék fel saját tőkémből, a jelzálogfizetésem havonta 182 dollárral lenne több - de ez havonta körülbelül 400 dollárt szabadítana fel (havi 580 dolláros hitelkártyás fizetés - 182 dollár a jelzálog felé = 400 dollár ingyen).
Hátrányok:
A kamat magasabb, mint a jelenlegi.
A kamatok emelkedtek azóta, hogy először vettem fel a jelzáloghitelt. Az új kamatlábam 4,75 lenne, ami fél ponttal több, mint a jelenlegi.
jelentése 11
Pénzt kell költenem a bezáráshoz.
Ezenkívül 6000 dollárt kellene fizetnem a zárási költségekért (amelyeket a refinanszírozott jelzálogba gördítenének). Ahelyett, hogy 25 000 dollárt adnék a jelzáloghitelhez, én 31 000 dollárt adnék hozzá.
Könnyű hozzáférésem lenne a megmaradt pénzhez.
Miután kifizettem a hitelkártyáimat, körülbelül 8000 dollár maradna, amit egy megtakarítási számlára tennék a váratlan kiadások puffereként. Mivel meglehetősen bízom benne, hogy szükségem lesz fa eltávolítására az ingatlanomon, ami legalább 4000 dollárba kerül, szeretném a puffert, de könnyű hozzáférni hozzá, nem bölcs dolog. Lehet, hogy kísértésbe esek, hogy időnként belemerüljek ebbe a pufferbe vágyakért, nem igényekért, indokolva, hogy csak keveset használok fel koncertjegyekre vagy egy megérdemelt hétvégi kirándulásra.
2. lehetőség: lakáshitel
Előnyök:
Nagy fix kamatozású a hitel futamidejére.
A lakáscélú hitel fix kamatozású; az arány soha nem változna a kölcsön futamideje alatt. Két intézményben - egy hitelszövetkezethez tartozom - és egy helyi, kis takarék- és kölcsönbankban 25 000 dolláros lakáshitelek után kutattam. A megtakarítások és kölcsönök aránya jobb volt egy tízéves kölcsön esetében: 3,75.
A havi fizetésem 250 dollár lenne.
A minimális havi fizetésem 250 dollár lenne, ami körülbelül 330 dollárt szabadít fel készpénzben havonta.
Nem kellene külön fizetnem, hogy kifizessem.
Hozzáadhatnék plusz kifizetéseket a tőke gyorsabb lefizetéséhez, és nem lenne korai előtörlesztési büntetés.
Nincs zárási költség.
A refinanszírozással ellentétben nem kellene ezreket fizetnem előre.
mi a 333 angyalszámban
Hátrányok:
Maradna pénzem.
A lakáscélú kölcsönnél a teljes 25.000 dollárt egyszerre kellene felvennem. Ugyanaz a problémám lenne, mint a refinanszírozással. Nyolcezer dollár lenne a kezem ügyében, ami csábít.
3. lehetőség: Lakáshitel -hitelkeret
Előnyök:
Annyit tudtam használni, amennyire szükségem volt, amikor szükségem volt rá.
Ha otthoni tőke hitelkeretet kapnék, akkor a teljes 25 000 dollárra jóváhagynék, de csak az általam felhasznált összeg után számolnának kamatot. 17 000 dollárt használnék fel, hogy azonnal kifizessem a hitelkártyáimat, és lehetőségem van további 8 000 dollár kölcsönvételére, ha és amikor szükségem van rá. És ahogy visszafizettem a pénzt, újra elérhetővé vált számomra kölcsönkérésre.
A kamat alacsony.
A jelenlegi éves százalékos kamatláb (THM), amit kaphatok egy HELOC -hoz, 4,127, 20 év alatt amortizálva. Ez azt jelenti, hogy kezdetben a havi fizetésem nagyobb része kamatra megy a tőke helyett, akárcsak a hagyományos jelzáloghitel első néhány évében. Az alacsony kamat miatt azonban a havi fizetésem ésszerű lenne.
444 angyal szám jelentése
A havi fizetésem 115 dollár lenne.
Az eredeti 17 000 dollárért, amit lehívnék, a minimális havi fizetésem körülbelül 115 dollár lenne, ami körülbelül 465 dollár készpénzt szabadít fel havonta.
Nem kellene külön fizetnem, hogy kifizessem.
A lakáscélú kölcsönhöz hasonlóan a HELOC -nál sem számítanak fel előre fizetett büntetést, de arra ösztönöznek, hogy ha kell, minden hónapban egy kis pluszt adjak a kifizetéshez. Ez a többlet a főösszeg kifizetésére megy.
Hátrányok:
Ez változó kamat.
A lakáscélú hitelkeret változó kamatozású, vagyis bármikor változhat. Az ár jelenleg ésszerű, de nincs garancia arra, hogy a jövőben nem fog emelkedni. Valójában a Federal Reserve már kamatot emelt idén kétszer , és várhatóan ősszel ismét felemeli őket. A THM azonban garantáltan soha nem haladja meg a 10,174 -et, ami sokkal jobb, mint a jelenlegi 23,74 -es árfolyam az egyik hitelkártyámon az adósságom nagy részével.
A győztes: HELOC
A változó kamatláb ellenére úgy döntöttem, hogy a legjobb megoldás az otthoni hitelkeret lesz. Ennek ellenére szerettem volna tudni, hogy van -e még valami, amit tudnom kell, ezért beszéltem Stephanie Bittnerrel, a Clarifi , nonprofit fogyasztási hitel-tanácsadó szolgáltatás. Azt mondta, hogy a változó kamat mellett (az egyetlen gondolat, amire gondoltam), két másik nagy dolgot is figyelembe kell venni a lakáscélú hitelkeretnél: Ez egy biztosított hitel, és új adózási következményekkel jár.
A házát biztosítékként adja fel, mondta Bittner. Ha eljut egy olyan pontra, ahol nem tudja kifizetni a kölcsönt, a bank jöhet, és kizárhatja az ingatlanát.
Végezetül Bittner szerint az adózási vonatkozások megváltoztak. A múltban, mondja, minden érdeklődést leírhatott, de ez nemrég megváltozott. Most nem írhatja le a kamatokat, hacsak a kölcsönből származó pénzt nem kifejezetten az otthon vagy az ingatlan jelentős javítására fordítják. Ez az új adószabály a lakáscélú hitelekre is vonatkozik. Ha refinanszíroztam volna a jelzáloghitelemet a saját tőke eléréséhez, a kamat levonható lenne az adóból.
Csalódott voltam, hogy nem tudom leírni a kamatot az adóimból, de mégis úgy döntöttem, hogy a hazai részvény hitelkeret megfelelő számomra. Ezzel le tudom fizetni a magas kamatú hitelkártyáimat, és végül kevesebb kamatot fizetek az adósságra. Lesz több pénzem, amiből lehívhatok, ha nagy kiadás merül fel, de ez a pénz nem lesz a kezemben. És ami a legfontosabb, minden hónapban készpénzt szabadít fel, és lélegzetet ad a havi költségvetésemhez.
Az a tény, hogy ez fedezett hitel, kissé aggasztó, de ha nem csökken jelentősen a bevételem, bízom benne, hogy tudom teljesíteni a kifizetéseket. A bank is az. Ez jóváhagyta a jelentkezésemet, és a múlt héten bezártam a HELOC -ot. Már könnyebben lélegzem, ha a jövő havi számlákra gondolok.
999 jelentése ikerláng
