Miután megnéztük a szüleink nyugdíjba vonulását, és továbbra is fix jövedelem mellett kell jelzálog -fizetést fizetniük, a férjemmel úgy döntöttünk, mindent megteszünk annak érdekében, hogy ezt megakadályozzuk magunknak. Tehát agresszív és szokatlan lépésekkel közelítettük meg jelzáloghiteleinket, amelyek nem mindenkinek szólnak, de mindenképpen működtek nekünk.
Jelzálog 1:
Az első otthonunkhoz vettünk egy házat, amely kevesebbe került, mint az általunk jóváhagyott jelzálogkölcsön, majdnem megdupláztuk a havi kifizetéseinket, hogy lecseréljük a megbízót, kifizettük a pénzt a megbízó felé, ha nem voltunk felelősek a PMI -ért, sőt refinanszíroztuk. Sikerült mindössze 10 év alatt 60 000 dollárra felforgatni az egyenleget 180 000 dolláros, 8 százalékos fix kamatozású, 30 éves futamidejű jelzáloghitelünkről-ezáltal több százezer dollárt megtakarítva a potenciális kamatfizetésekben.
Jelzálog 2:
De mindez megváltozott, amikor a férjem új munkahelyére Nashville -be kellett költöznünk. Elmentünk a majdnem kifizetett otthonunktól 150 000 dollár előleg fejében. A Nashville -i piac forró volt, de sokkal drágább is, mint az atlantai külváros (és két gyerekkel nagyobb házra volt szükségünk). Találtunk egy 635 000 dolláros lakást, amit szerettünk, 135 000 dollárt tettünk le, és új 30 éves, 5 százalékos fix kamatozású jelzáloghitelt kértünk. Bár azt kívántuk, hogy 15 éves jelzáloghitelt kapjunk (annyira közel voltunk ahhoz, hogy visszafizessük Grúziában!), Nem gondoltuk, hogy ez pénzügyileg praktikus vagy okos egy ingatag lakáspiacon.
Végül havi 3600 dollárt fizettünk - havi 1000 dollárral többet, mint amit fizettünk, és 2000 dollárral többet, mint amennyit az Atlantában meglévő régi jelzáloghitelünkért meg kellett fizetnünk. Nem engedhettük meg magunknak, hogy megduplázzuk ezeket a kifizetéseket, mint korábban, ezért úgy döntöttünk, hogy ragaszkodunk az ütemezett hitelkifizetésekhez - bár számításunk szerint további 512 000 dollár kamatot fizetünk. Ez elsöprő volt, mivel sokkal nagyobb volt az anyagi támadás, mint az első lakáshitelünk. De bár az otthon drágább volt, mint amit szoktunk fizetni, ismét úgy döntöttünk, hogy olyan házat veszünk, amely alatt a bank jóváhagyott minket, így volt egy kis mozgó szobánk.
Amikor a gazdaság öt évvel később lecsökkent, a lakáspiac drasztikusan megváltozott: a kamatok közel 2 százalékra csökkentek… és a házunk értéke 15 százalékkal csökkent. Ismét refinanszírozásra törekedtünk, hogy csökkentsük a kamatlábat, de értékelésre volt szükség, a zárási költségek közel 10.000 dollár. Úgy döntöttünk, hogy ez nem praktikus, és hogy a pénzt jobban be kell fektetni a tőke kifizetésébe.
mi az 11 11
Megment Tűzd ki További képek megtekintése (Kép jóváírása: Tanya Lacourse)
Lépjen be az átdolgozásba
Elkezdtem tehát más lehetőségeket kutatni, és találtam egy kevéssé ismert folyamatot, amely lényegében ugyanezt tenné mindössze 100 dollárért: Átdolgozás , vagy amikor nagy összeget fizet be a jelzálogkölcsönébe, és ez közvetlenül érinti a tőkeösszeget. Noha a hitel futamideje nem rövidül, a teljes nagy összeg a kamat helyett a tőketerületre megy. És mivel a banki kamatok is jelentősen csökkentek, úgy gondoltuk, hogy nagyobb összeget fogunk kapni azért, hogy ezt a pénzt a jelzáloghitelünkre fordítjuk, mint ha hagyjuk, hogy megtakarítson.
Szerencsére a technológiai ipar jól járt - és a férjem munkája éves bónuszokat és részvényopciókat adott nekünk, és úgy döntöttünk, hogy ebből a többletpénzből a jelzálogköltségeinket akarjuk csökkenteni. Adóügyvédünkkel és hitelezőünkkel folytatott konzultációt követően 200 000 dollárt vettünk fel, amelyeket az évek során megtakarítottunk, és átdolgoztuk: a havi kifizetési összegünk felére csökkent!
És mégis, havonta 3600 dollárt fizettünk. Aztán az átdolgozást követő két éven belül a férjemet elbocsátották, és jelentős végkielégítést kapott. Szerencsére volt egy másik állása is, és ezt a pénzt más megtakarításokkal együtt használhattuk fel a jelzálog törlesztésére!
Élet a jelzálog után
De még nem voltunk szabadok otthonról: Annak ellenére, hogy a jelzáloghitelünket kifizették, otthonunkban a saját tőke kevesebb volt, mint amit fizettünk - és egy teljes évtizedbe telik, amíg az érték visszatér ahhoz, amit fizettünk érte ( és szerencsére csak két évvel később megéri még 100 000 dollárral többet!) És mivel megtakarításaink nagy részét a saját tőkénknek szenteltük, nem volt annyi készpénzünk a kezünkben, mint szerettük volna. Így a hitelezőnk tanácsára megnyitottunk egy 50 000 dolláros lakáshitel -hitelkeretet, hogy likvid eszközöket biztosítsunk. Azt is meg kellett vizsgálnunk, hogy ez hogyan befolyásolja hitelképességeinket, mert már nem volt havi hitelünk (sem autójegyzetünk, sem forgószámla -számlánk). Bár a kifizetés után volt egy kezdeti zuhanás, a hitelminősítésünk minden részlethitel nélkül is sikerült az alacsony 800 -as években kimondani.
De összességében nagyszerű érzés volt, hogy nem volt túlzott nyomás a nagy havi fizetés miatt - különösen akkor, amikor a férjemet néhány évvel később elbocsátották. Még mindig adót és biztosítást kell fizetnünk (kb. 6200 dollárt évente, amelyet egy összegben fizetünk az év elején - az ünnepek után soha nem szórakoztató dolog). De nagy megkönnyebbülés, hogy havonta további 3800 dollárral rendelkezünk egyéb megtakarítási céljaink elérésére, mint például a főiskolai tervezés, a nagyobb lakásprojektek, a sürgősségi alapok és a nyugdíj -megtakarítások. Valóban elképesztő érzés, hogy 45 -tel jelzálogmentes (65 helyett, mint eredetileg vártuk), és valóban fenomenális látni, mennyit spóroltunk!
