Gyakran hallhatod, hogy a második jelzáloghitel kifejezés felmerül, amikor filmet vagy tévéműsort nézel, amikor egy karakter nincs jó anyagi helyzetben. Második jelzáloghitelt kellett felvenniük a házukra - suttogja egy pletykás karakter, leírva, hogyan esett őrületük rossz időkben. A második jelzáloghitelek azonban rosszul érik magukat - bár kockázatosak, de gyakran nagyszerű eszközök az anyagi problémák megoldására vagy akár bölcs előrelépésre.
A második jelzálog -meghatározás:
Mielőtt elmélyednénk egy második jelzáloghitel apró részleteiben, nézzük meg ugyanazt az oldalt, hogy pontosan mi is ez. Az első jelzáloghitel egy hitel, amely segít finanszírozni egy lakásvásárlást, így nem kell egyszerre több százezer dollárt befizetni (mert legyünk valódiak: kinek van ilyen pénze?)
De a második jelzáloghitel lényegében lehetővé teszi, hogy pénzt vegyen fel otthonának saját tőkéjéből. A saját tőke az Ön otthonának nem finanszírozott része, így lényegében Ön az otthonába befizetett pénzt más dolgokra használhatja fel. Tegyük fel, hogy a háza ma 250 000 dollárt ér, és 150 000 dollárral tartozik - mondja Holden Lewis. NerdWallet Jelzálog -szakértője. Vonja le az adósságot a lakásértékből, és ez a saját tőkéje: 100 000 USD. Otthona saját tőkéje növekedhet és zsugorodhat a jelzáloghitel -kifizetésen kívül: Az erős ingatlanpiacon szerzett érték vagy az Ön által elvégzett fejlesztések növelhetik a saját tőkét. Ez azt jelenti, hogy akkor is elveszítheti a saját tőkéjét, ha lakása értékében leértékelődik, vagy a lakáspiac összeomlik.
Mindazonáltal nem mindig veheti ki otthonában az összes tőkéjét: A legtöbb lakáshitelező a teljes adósságot (mindkét jelzáloghitel esetében) a lakás értékének 80 százalékára, vagy néha 90 százalékára akarja tartani, magyarázza Lewis, So ebben a példában a lakás értéke 250 000 dollár, és ennek 80 százaléka 200 000 dollár. Ha 150 000 dollárral tartozik az elsődleges jelzáloggal, akkor ez akár 50 000 dollárt is kölcsönözhet.
látva a 444 -es számot
Az első jelzáloghitelhez hasonlóan az otthona a második jelzáloghitel fedezete. Ha elmulasztja fizetni a jelzálogkölcsönét, a bank jogosult arra, hogy visszafizesse az otthonát.
Miért vegyen fel második jelzáloghitelt:
Rendben, most, hogy megértette, mi is valójában a második jelzálog, vizsgáljuk meg, miért szeretne ilyet. Bizonyos esetekben előfordulhat agresszíven fizette le a jelzáloghitelt hogy kamatfizetésen spóroljon, és szeretne felszabadítani néhány pénzt vészhelyzet esetén. Érdemes lenne egy nagy felújítást is elvégezni a saját tőke növelése érdekében, de megint nincs készpénz ahhoz, hogy ezt megengedhesse magának. Bizonyos helyzetekben az is hasznos lehet, ha a saját tőkéjét az adósságok konszolidálására használja fel (más néven több adósságot törleszt magas kamatokkal egy nagy, kisebb kamatú kölcsönnel), fizet az oktatásért vagy akár nagy orvosi számlákat. Mások számára a második jelzáloghitel hozzáadása a legjobb módja annak, hogy 20 százalékos előleg nélkül otthont engedjen meg magának.
A második jelzáloghitelek típusai:
Most, ha nem lenne elég zavaró, hogy vannak első és második jelzáloghitelek, valójában két meghatározó típusú másodlagos jelzálog létezik: lakáshitel és lakáshitel -hitelkeret (HELOC). Beszéljünk a különbségekről:
Lakáshitel:
A lakáscélú kölcsön egy egyszeri hitel, amely egyösszegű pénzösszeget biztosít, amelyet bármire felhasználhat. Az ilyen típusú kölcsön esetén idővel fokozatosan visszafizeti a kölcsönt. A lakáscélú hitelek jellemzően fix kamatozásúak és kölcsön futamidejűek, és havonta ugyanannyit fizet. Lényegében pontosan úgy működnek, mint az első jelzáloghitel, azonban általában magasabb kamatozásúak, mint az első jelzáloghitel, mivel valamivel nagyobb kockázatot jelent az otthoni finanszírozáshoz, Patrick Boyaggi, a rategravity.com , mondja.
555 látása
Otthoni hitelkeret:
A lakáscélú hitelkeret (HELOC) az, hogy otthonának saját tőkéje hitelkeretre változott. Akárki is a hitelezője, meghatározza a maximális hitelfelvételi korlátot, és bármikor kölcsönözhet bármit, amíg el nem éri a maximumot. Önnek is lehet HELOC -ja, és soha nem használhatja, de ott van, ha szüksége van rá. Ezért hasonlítják össze a hitelkeretet gyakran a hitelkártyákkal - és általában alacsonyabb kamatokkal rendelkeznek, mint a műanyag. Nem amortizálódnak, mint például a lakáscélú hitel. A HELOC -ok azonban állítható kamatozásúak, így a havi kifizetések a szövetségi tartalékkamatok függvényében emelkedhetnek vagy csökkenhetnek.
Most, hogy megértette, mi a HELOC, itt van egy szájbarágó: Ha nagyon közel áll a jelzáloghitel törlesztéséhez, és több kamatot szeretne levonni (ha emlékszik, mivel a jelzáloghitelek amortizálódnak, akkor nagyobb kamatot fizet 30 év) felvehet egy második jelzálogot HELOC formájában, kifizeti a jelzálogkölcsönét, majd a HELOC-ot használhatja első jelzáloghitelként, és levonhatja EZT a kamatot. (Ha megzavarja ezt a fogalmat, akkor valószínűleg még nem áll készen erre.)
lelki jelentése 711
Második jelzáloghitel első alkalommal lakásvásárlók számára, vagy visszahívott hitelek:
Oké, oké, oké, így bár ez zavaró lehetett, a következők vonatkozhatnak rád: Bár ez ellentmondástalannak hangzik, a régi lakástulajdonosok, akik a saját tőke felhasználására törekszenek, nem az egyetlen emberek, akik második jelzáloggal rendelkeznek. Az első lakásvásárlók dönthetnek úgy, hogy egyszerre két jelzáloghitelt vesznek fel, ha nem engedhetik meg maguknak a 20 százalékos előleget a PMI felvétele nélkül. Ezeket gyakran visszahívott hiteleknek nevezik. Ezeket általában 80/10/10 vagy 80/5/15 hitelként adják ki. Ez azt jelenti, hogy lakásösszegük 80 százalékát kölcsönzik egy fix kamatozású első jelzálogkölcsönben, lakásértékük 10 vagy 5 százalékát egy második, magasabb fix kamatozású második jelzálogkölcsönben, és 10 vagy 15 százalékot biztosítanak saját tőkéjüknek. előleg.
Bizonyos esetekben ez a legjobb pénzügyi lehetőség lehet egyesek számára. Mivel a bankok a lakáscélú érték 80 % -át meghaladó hiteleket magasabb kockázati hitelnek tekintik, gyakran magasabb kamatozásúak, és PMI -t igényelnek, ellentétben a 20 százalékos vagy magasabb előlegekkel. A második jelzáloghitelek csökkenthetik ezt a kamatlábat, és megszabadulhatnak a PMI -től, ha felbontják ezt a nagy kölcsönt: Ahelyett, hogy sok pénzt vesznek fel nagyon magas kamatokkal, egyesek első jelzáloghitelt kapnak a megfelelő hitelösszegeken belül (ilyen ügynökségek, mint például Fannie Mae és Freddie Mac készlet), majd egy második jelzáloghitel a fennmaradó hitelköltségek fedezésére. Nem ritka, hogy a kombinált kifizetések kevesebbek, mint egyetlen jelzálog -biztosítással rendelkező hitel, mondja Boyaggi. Ezenkívül a második kölcsön kamata egyelőre adólevonható (a kamatlevonási korlátozásoknak megfelelően), de a jelzálog-biztosítási kifizetések nem.
Kockázatok:
Amikor a második jelzáloghitel -folyamatról van szó - függetlenül attól, hogy mire használja -, rendkívül fontos, hogy emlékezzen arra, hogy a szó szoros értelmében veszélybe sodorja otthonát. Ezenkívül ne feledje, hogy számos költséget kell fizetnie az értékelésekért, a hitelvizsgálatokért stb. .
Ezen kívül gondolkozz el azon, hogy miért akarsz ilyet. Ha új Teslát szeretne vásárolni, akkor valószínűleg nem a második jelzáloghitel az út. Ehelyett a legjobban a pénzügyi helyzet javítására (az adósság konszolidálása vagy a saját tőke javítása) használhatók, nem pedig új pénzügyi problémák létrehozására.
jelentése 333 a szerelemben
És persze ne a pénzügyi döntéseit alapozza meg ebből a cikkből: A legjobb tanács, amikor meg kell fontolni, hogy a második jelzáloghitel megfelelő -e az Ön számára, ha beszél egy neves hitelügyintézővel. Bár minden információt meg akarunk adni Önnek, a szakmai véleménye a legfontosabb. Az is jó ötlet, ha az adóelőkészítővel beszél, mielőtt megkezdené a levonásokat, ha mégis felvesz (vagy tervez felvenni) egy második jelzáloghitelt.
A nap végén a második jelzáloghitel ideális megoldás lehet néhány ember számára. Csak győződjön meg róla, hogy kiszámított, művelt és szakmailag megalapozott döntést hoz, mielőtt aláírja a szaggatott vonalon.
