Hamilton és Burr. Kanye és Drake. Frissen mosott fogak és narancslé. Ezek olyan párok, amelyeket soha nem szabad összekeverni. És általában azt mondhatjuk, hogy az adósság és a lakástulajdon egyike ezeknek a kölcsönösen kizáró pároknak - de ez változhat, mondja egy új jelentés az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumától.
A Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) éves jelzálogjelentés megerősíti azt a gyanút, hogy az adóssághoz hasonló diákhitelek befolyásolják a lakásvásárlók első belépését az ingatlanpiacra. De ahelyett, hogy hagynák, hogy az adósság bérbe adja őket, most mégis megtalálják a módját a lakásvásárlásnak - az adósságnak és mindennek.
A jelentés szerint az FHA vásárlási jelzáloghitelek átlagos adósság / jövedelem (DTI) aránya 43,09 százalékot ért el-ez a növekedés hatodik éve az előző évhez képest, és valaha volt a legmagasabb átlagos DTI. Ezenkívül a magasabb kockázatú, FHA-biztosította jelzáloghitelek, vagy azok, amelyek DTI-aránya meghaladja az 50 százalékot, szintén négy százalékponttal nőttek 2017-ről 24,80 százalékra. A kontextus szempontjából a DTI -aránynak 43 százalék alá kell esnie ahhoz, hogy a legtöbb hitelező jóváhagyhassa Önt a hagyományos hitelhez - a jelentés megállapította, hogy az FHA vásárlási jelzálog -vásárlók többségének (54,60 százaléka) DTI -je meghaladta ezt a küszöböt.
Hagyományosan, FHA kölcsönök célja, hogy segítsen azoknak, akik hagyományosan elzárkóznak a hagyományos jelzáloghitelektől, hogy elérjék a lakástulajdont. Mivel szövetségi biztosítottak, az FHA -hitelt kapók általában alacsonyabb hitelpontszámmal és kisebb előleggel rendelkeznek. Emiatt az FHA-hitelek nagy szerepet játszanak abban, hogy az alacsony és közepes jövedelmű, valamint a kisebbségi lakásvásárlók finanszírozással vásárolják meg első lakásukat- valójában az FHA-jóváhagyások 33,76 százaléka a kisebbségi hitelfelvevőket kapta 2018-ban. Összesen az FHA több mint 47,5 millió jelzálogot adott ki-vagyis az egylakásos lakáscélú jelzáloghitelek 12,10 százalékát-az 1930-as évekbeli kezdete óta.
Bár a DTI ugrása sokkolónak tűnhet, ez nem csak az FHA -hiteleknél fordul elő. Összességében a jelzálog -jóváhagyási szabványok pihentetőnek tűnnek. Tavaly júniusban a CoreLogic elemzése megállapította, hogy a hagyományos, megfelelô hitelek százaléka hagyományosan kockázatos hitelfelvevôkhöz kerül. Ez a változás nagyrészt a lakáspiac általános lassulásához köthető. És mivel az évezredeseknek nagyobb a tartozásuk a diákhitelek és a stagnáló béremelés miatt, a bankoknak bővíteniük kell pályázói körüket, hogy az emberek továbbra is jelentkezzenek és jelzálogot vásároljanak.
Egy másik érdekes rög a tanulmányban? Egyre több FHA-kérelmező kap anyagi segítséget a családoktól, miközben biztosítja jelzálogát. 2018 -ban a hitelfelvevők 26,16 százaléka kapott ajándék alapot egy jogosult családtagtól. Nem meglepő, hogy az évezredek nagyrészt barátok és családtagok anyagi segítségére szorulnak ingatlanvásárláshoz, mert az hella drága. Valójában Zillow decemberben arról számolt be, hogy a városi vásárlók 54 százaléka a családtagok vagy barátok anyagi ajándékaival segíti az előleget.
De némileg váratlan az a megállapítás, hogy az FHA-kérelmezők ilyen nagy része pénzügyi támogatásban részesül-mivel a jelzálog célja, hogy segítse a pénzügyileg hátrányos helyzetű kérelmezőket a vagyonszerzésben a lakástulajdon révén. Ezen adatok egyik értelmezése az lehet, hogy azoknak, akik hagyományosan hagyományos hitelt kaphatnak szülői segítséggel, most FHA -hitelből kell vásárolniuk a diákhitel -tartozás, a kevesebb pénzügyi eszköz, az alacsony hitelképesség és a rendkívül drága lakásárak miatt - négy az évezredes piacot sújtó tényezők. És ha ez igaz, az azt jelenti, hogy a már anyagilag hátrányos helyzetűek közül sokan, akik részesültek volna az FHA -hitelekből, teljesen kiszorulhatnak a lakásvásárlási piacról, mivel nem férnek hozzá külső pénzügyi segítséghez.
Akárhogy is, ez a növekedés azt mutatja, hogy mennyivel nehezebbé vált az első alkalommal lakásvásárlók számára jelzáloghitel felvétele, amit az idősebb generációk hagyományosnak vagy kevésbé kockázatosnak tartanának. Tesznek, amit tudnak.
