Készen áll arra, hogy elkezdjen spórolni a jövője érdekében. Már havonta félretesz pénzt a nyugdíjra, de valószínűleg már azon gondolkodik, hogyan érdemes befektetnie. Melyik típusú nyugdíj -előtakarékossági számla a legjobb az Ön számára? Kezdje a 401 (k), az IRA, a Roth 401 (k) vagy a Roth IRA? Mégis mik a különbségek? Mi lenne, ha most első lakása lenne a megtakarítási prioritás?
Itt lebontjuk az egyes nyugdíjszámlákat (néhány pénzügyi szakértő segítségével és tanácsaival):
Mi az a 401 (k)?
Először is: Lépjünk ugyanarra az oldalra arról, amiről beszélünk. A hagyományos 401 (k) egy munkáltató által támogatott nyugdíjbefektetési számla. Általában a munkajuttatási csomag része.
Néha 401 (k) értékkel a munkáltatója megegyezik a megtakarított pénzösszegével (általában a fizetésének egy kis százalékáig), ami azt jelenti, hogy a befektetései megduplázódnak, és nincs többletmunka a végén (!). A hagyományos 401 (k) -es befektetési lehetőségeket gyakran a munkáltatója választja ki előre.
A 401 (k) értékkel minden járulékot levonnak az adózás előtti fizetésből-ez egy automatikus megtakarítási módszer, amely az adóköteles jövedelmet is csökkenti (azaz évente kevesebb jövedelemadót fizet.) A hagyományos 401 (k) -ok lehetővé teszik az éves hozzájárulásokat akár 19.000 dollár. Miután betöltötte az 50. életévét, évente akár 25.000 dollárral is hozzájárulhat. A 401 (k) s -on nincsenek jövedelemkorlátozások, vagyis fizetésétől függetlenül kihasználhatja őket.
11:11 idő
Bizonyos körülmények között 55 évesen elkezdheti a pénzfelvételt a 401 (k) -ból, de a hivatalos kivonási kor 59,5. A kivonást 70,5 éves korban kell elkezdenie. Amikor végül visszavonul, adót kell fizetnie a pénzért.
Mi az IRA?
Most a hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA), mint a 401 (k), szintén nyugdíjbefektetési számla. Azonban ahelyett, hogy a munkáltatóján keresztül menne, a legtöbb pénzintézetben megnyithat IRA -t, például bank, hitelszövetkezet vagy brókercég.
70,5 évnél fiatalabbnak kell lennie ahhoz, hogy nyisson egyet, és a járulékai adólevonhatók lehetnek, ha Ön nem tartozik a munkahelyi nyugdíjterv hatálya alá.
Átfordul
Ezenkívül, mivel ez a munkához kötődik, összekapcsolhatja az előző munkahely 401 (k) értékét az új munkáltató 401 (k) összegével. Ezeket az alapokat egyetlen IRA -ba is átforgathatja.
1122 angyal szám szerelem
Nem ritka, hogy van egy 401 (k) vagy egy korábbi munkáltató, akinek van pénze, mondja R.J. Weiss, minősített pénzügyi tervező és a személyi pénzügyi oldal alapítója A gazdagság útjai . Ebben az esetben fontolja meg az előző 401 (k) pont IRA -ra történő átvitelét. Ez nem csak lehetővé teszi, hogy kicsit leegyszerűsítse pénzügyi életét, a 401 (k) díj átlagosan magasabb, mint az IRA díja, így valószínűleg pénzt takaríthat meg hosszú távon.
Tehát mi az a Roth IRA/401 (k)?
Létezik egy speciális számlafajta is, amelyet Roth-fióknak neveznek, amely egy nyugdíjszámla, amelyet adózott dollárból (azaz az otthoni fizetésből) finanszíroznak. És mivel előre adót fizet, nem kell további adót fizetnie, amikor nyugdíjba vonul (mint a hagyományos 401 (k) esetében. A hagyományos IRA -kkal ellentétben, bármely életkorban vehet ki Roth IRA -t) Néhány munkáltató a Roth 401 (k) s-t is kínálja, amely lényegében a szokásos 401 (k) s szabályait utánozza, de a Roth-számlák adóelvonási előnyeivel.
A Roth IRA -k általában szélesebb befektetési lehetőségeket kínálnak, mint a 401 (k) s és a Roth 401 (k) s. Az éves befektetési összeg azonban alacsonyabb: a Roth IRA -k (és IRA -k) esetében évente akár 6000 dollárral is hozzájárulhat 50 éves koráig, majd ezt követően évi 7000 dollárig. A Roth 401 (k) s esetében a hozzájárulási korlátozások megegyeznek a 401 (k) s értékkel (19 000 USD 2019 -ben és további 6 000 USD, ha elmúlt 50 éves.)
mit jelent az 1111 látása
A Roth IRA másik nagy előnye, hogy bármikor adó- és büntetésmentesen visszavonhatja a járulékokat (mint a saját maga által befizetett pénzben). Ha vissza szeretne vonni minden bevételt (bármilyen növekedést az eredeti befektetésen), akkor adót és büntetéseket kell fizetnie, ha még 59,5 éves koráig megteszi. Ezenkívül 70,5 éves korában nem kell pénzt kivennie, mint a 401 (k) értéknél. Ez azt jelenti, hogy pénzt tarthat fiókjában, hogy adómentesen növekedhessen, ameddig csak akarja.
A Roth 401 (k) esetében azonban a 70 -es éveiben ugyanazokat a kötelező eloszlásokat látja, mint a hagyományos 401 (k) -et.
Nem mindenkinek lehet Roth IRA -ja sem: Ha 122 000 dollárnál többet keres, és egyetlen személyként nyújtja be az adókat (193 000 dollár együtt, ha közösen nyújt be), akkor korlátozott a lehetősége, hogy hozzájáruljon a Roth IRA -hoz. Ha több mint 137 000 dollárt keres egyetlen adatkezelőként (203 000 dollárt, ha közösen nyújtja be), akkor nem járulhat hozzá a Roth IRA -hoz - kivéve, ha rendben van azzal, hogy tetemes 6 százalékos jövedéki adót számítanak fel. Önnek azonban mindig lehet Roth 401 (k), függetlenül a jövedelmétől.
Emiatt Weiss azt mondja, hogy azok az emberek, akik a legtöbbet részesülnek a Roth IRA-ból vagy a Roth 401 (k) -ból, ma alacsonyabb adókulccsal rendelkeznek, mint nyugdíjas korukban.
látva a 1111 -es számot
Hogyan kapcsolódik ez a lakásvásárláshoz?
Ha hamarosan lakást szeretne vásárolni, akkor a Roth IRA jó módja lehet a befektetések növekedésének-az első lakásvásárlók akár 10 000 dolláros jövedelembírságot és adómentesen vásárolhatnak lakást, miután a fiókjuk megtörtént. öt éve volt nyitva. (A részletekről bővebben olvashat itt !)
Ezt azonban nem minden pénzügyi szakértő ajánlja:
Lauren Anastasio, a SoFi . A HYS előnyeinek kihasználásával kevesebb kockázatot vállal, és nem kell aggódnia az IRS hozzájárulási korlátai miatt, amelyek az IRA -k alá tartoznak. Arra biztatom ügyfeleimet, hogy gondoljanak az IRA -jukra biztonsági hálóként, ha záráskor egy kis extra tésztával kell előállni, de nem az elsődleges tervvel.
Weiss azonban rajong e módszerért, tekintettel az IRS rugalmasságára a Roth IRA -k tekintetében. Azt mondja, hogy a lakás előlegének megtakarítása és a nyugdíjazás nem feltétlenül jelenti azt, hogy külön számlát kell nyitni.
Valójában pénzt takaríthat meg az adókon, ha az előleg -megtakarításait az IRA -ba helyezi, mondja.
Bár nem vehet fel ingyenes kivonásokat a 401 (k) összegéből, kölcsönözhet (kamatokkal), ha szükség van rá:
Ha a 401 (k) -es terv lehetővé teszi, akkor akár a legkisebb összeget, akár 50 000 dollárt vagy a fennmaradó összeg felét is felveheti a tervéből-mondja Logan Allec, hiteles könyvelő és a A pénz rendesen megtörtént . Az egyik jó dolog a 401 (k) -tól való kölcsönzésben az, hogy a befizetett kamatokat vissza kell fizetni a 401 (k) tervébe. Bár az ítélet megszületik arról, hogy ez általában okos pénzügyi lépés, vagy sem, általában okosabb lépésnek tekintik, mint mondjuk egy túlzott kamatokkal és díjakkal rendelkező, mondjuk gyorshitel felvétele.
Mit jelent mindez számodra?
Tehát melyik befektetési típust érdemes választani? IRA vagy 401 (k) - Roth vagy hagyományos? A könnyű válasz? Az egészséges nyugdíjbefektetési stratégia mindkettőt ötvözi.
mit jelent a 444 -es angyalszám
Ha a munkáltatója 401 (k) összeget kínál - különösen, ha megegyezik a járulékokkal -, akkor feltétlenül nyisson egyet, és legalább maximalizálja a megfelelő összeget. Ezenkívül, ha a munkáltatója 401 Roth (k) felajánlást kínál, és nem hajlandó havonta kevesebb fizetést kapni, akkor bölcs dolog lehet Roth -ot szerezni, mivel a Roth -fiók 1 dollárja nagyobb, mint 1 dollár hagyományos számla, mondja Weiss. Általában a Roth -fiókok kedvelik azokat, akik még csak most kezdik: Minél hosszabb ideig fektetik be a fiókját, annál nagyobb növekedést tapasztalhat, és annál nagyobb az általános adómegtakarítás - mondja Anastasio.
Ezenkívül, ha aggódik amiatt, hogy további pénzre lesz szüksége a jövőben, akkor egy Roth IRA is jó ötlet: Például egyidejűleg spórolhat egy vészhelyzeti alapra és egy Roth IRA -ra, tudva, hogy az IRA -jukon belüli pénzeszközök felhasználhatók. ha kell, mondja.
További nagyszerű ingatlanok olvashatók:
- Ez a 2,95 millió dolláros otthon korábban könyvtár volt, és íme, soha többet nem akartam
- 7 tweet, amelyek vidáman összefoglalják, milyen nehéz házat vásárolni
- Most vásároljon, vagy spóroljon többet előlegként? Íme, hogyan kell dönteni
- Ez még nem minden nyugdíjas és a Disney: 5 ok, amiért visszaköltözöm az Egyesült Államok délkeleti részébe
- A legjobb hitelképességi tanácsadási szakértők, akiket valaha hallottak
