Val vel jelzálog kamatok csökken a koronavírus -járvány miatt, úgy tűnhet, hogy tökéletes alkalom van a refinanszírozásra. A Federal Reserve -t részben meg kell köszönnünk ezért - a banknak csökkentette a kamatokat történelmi mélypontra a gazdaság fellendítése érdekében, ami a jelzáloghitelek alacsonyabb kamatlábát jelzi. De tekintettel a piac jelenlegi volatilitására, valóban jó ötlet a refinanszírozás?
Ruth Shin, az ingatlan -tőzsdei alapító és vezérigazgatója PropertyNest , magyarázza, hogy a jelenlegi prémium ráta most 3,25 százalékon van. Azt mondja, hogy a refinanszírozási döntése azonban a tényezők hosszú listájától függ. Shinhez és számos más szakértőhöz fordultunk, hogy megállapítsuk a jelzáloghitel refinanszírozásának előnyeit és hátrányait a koronavírus -járvány idején.
mit jelent a 3:33?
Lehetőség nyílik -e alacsony kamatozású refinanszírozásra?
A kamatok viszonylag alacsonyak maradtak az elmúlt években - jóval a járvány előtt -, ami miatt sok pénzügyi szakértő azt tanácsolta a lakástulajdonosoknak, hogy refinanszírozzák őket. De ha korábban nem használta ki az alacsony díjakat, akkor most már késő? Bróker Bill Kovalchuk a Manhattan -i Warburg Realty munkatársa úgy véli, hogy a refinanszírozási időszak valóban bezárul. A kamatlábak ezen a héten 0,5 százalékkal ugrottak meg egy 30 éves fix kamat mellett (3,13 százalékról 3,65 százalékra), sőt láttam akár 4 százalékos kamatokat is.
Ez az ugrás volt a legnagyobb heti növekedés az átlagban 30 éves jelzálogkamat szerint 2016 novembere óta MarketWatch . A pénzügyi híroldal arról is beszámol, hogy január óta a legmagasabb jelzálog -kamatlábak.
Miért emelkednek az árak? A jelzáloglevelek hozama megemelkedett, hogy a refinanszírozást célzó elsöprő akciót távol tartsuk - magyarázza Kowalczuk.
A mai piacon több fogyasztó akar refinanszírozni, mint új lakást vásárolni. Valójában a Kowalczuk becslése szerint tízszer több fogyasztó választja a refinanszírozást. Ennek ellenére azt javasolja, hogy ha a rendelkezésre álló kamatlábak alacsonyabbak, mint a rendelkezésükre álló, jó ötlet a refinanszírozást kipróbálni. Kowalczuk azt mondja, hogy a 3,13 százalékos kamatlábak lehetnek, de csak az idő fogja megmondani.
Másrészt James McGrath, a NYC ingatlanközvetítő társalapítója Yoreevo , azt ajánlja a hitelfelvevőknek, hogy várják meg a refinanszírozást. Bár a piaci kamatok valóban csökkentek, a jelzálogkamatok nem sokat mozdultak el, mondja. Ez azért van, mert a kettő közötti különbség - a „terjedés” - kiszélesedett. A bankok nem sietnek a hitelek kibocsátásával, így McGrath szerint nincs nagy verseny.
Hogy néhány számot hozzon, a jelzálog-kamatok általában követik a 10 éves amerikai kincstári kamatot-magyarázza. Ha a 10 éves hozam 0,25 százalékkal csökken, akkor arra kell számítania, hogy a jelzálogkamatok is körülbelül ennyivel csökkennek. A Fed mozgásának tükrözése helyett a jelzálog -kamatok követik a kötvényhozamokat, mint a kincstári kamat.
Mégis, McGrath kifejti, láttuk, hogy a 10 éves amerikai kincstári kamatláb 1 százalék fölé csökkent, míg a jelzáloghitelek ennél jóval kevesebbet.
A helyzetétől függően a refinanszírozásnak előnyei és hátrányai is vannak. Íme néhány tényező, amelyet figyelembe kell venni.
Megment Tűzd ki További képek megtekintése Hitel: rawmn/Shutterstock
Miért kellene most refinanszíroznia
A refinanszírozás előnye természetesen a jelzáloghitel alacsonyabb kamatának megragadása. De ezt csak akkor akarja megtenni, ha meghatározott pénzügyi helyzetben van.
Ha jelenlegi jelzáloghitel -kamatlába közel 4 százalék, Mihal Gartenberg a Warburg Realty -ból úgy véli, hogy remek alkalom van a refinanszírozásra. Sőt, ha van jumbo jelzálog, és a kamatlába 4 százalék felett van, akkor a refinanszírozásra kell futnia, tanácsolja Daniele Kurzweil , a New York -i Compass Friedman csapatának engedéllyel rendelkező ingatlanértékesítője. Azt mondja, ez a tökéletes alkalom arra, hogy letörjön egy pontot az árfolyamáról, és csökkentse a havi befizetéseit. Használja ki és zárja be az új árfolyamot, hogy havi költségvetésében egy kicsit több levegőt kapjon, magyarázza Kurzweil. Ebben az újonnan viharos gazdaságban ez óriási előny lehet.
Még akkor is, ha elégedett a jelenlegi jelzáloghitel -fizetéssel, azt mondja, a refi előnyös lehet. Lehetővé teszi, hogy havonta eltüntesse a különbözetet, és arra használja fel, hogy gyorsabban fizesse le a tőket, vagy vegye fel a különbözetet, és dobja be egy nyugdíjszámlára.
Ha az előbbit választja, éveket vehet ki a kölcsön futamidejéből. Andrina Valdes, az ügyvezető igazgató és a COO Sarokkő lakáshitelezés , San Antonio, Texas.
Egy másik alternatíva, hogy a refi -t használja otthona korszerűsítésére és értékének növelésére. Valdes szerint az átlagos lakástulajdonos mintegy 5300 dolláros részvénynyereséget lát. Tehát egy pénzkifizetési refinanszírozással a lakástőke nemrégiben tapasztalt növekedését felhasználhatja egy felújítás finanszírozására, ami potenciálisan még tovább növelheti az ingatlan értékét-mondja. Az oktatás, az orvosi költségek vagy más nagyjegyű tételek kifizetésére pénzt is fizethet.
Miért nem kellene most refinanszíroznia
Bár számos oka lehet annak, hogy a refinanszírozás most jó ötlet lehet, számos lehetséges negatív következménnyel is számolni kell. A hitelképességed üthet egyet. Shin figyelmeztet, hogy a refinanszírozás kemény hitelt és jövedelemdokumentációt nyújt be.
És csak azért, mert az árak alacsonyak, nem garantálja, hogy jogosult lesz rájuk. A legjobb árak azoknak az embereknek járnak, akiknek a legjobb hitelük van - magyarázza a Warburg Arlene Reed .
Valójában lehetséges, hogy egyáltalán nem jogosult a refinanszírozásra. Ha pénzügyi helyzete negatív irányba változott, ami magában foglalhatja a fizetéscsökkentést, az alacsonyabb hitelminősítést, az eszközök elvesztését vagy az adósság növekedését - a jelenlegi jelzálogkölcsönön kívül - a refinanszírozás nem lehet megoldás - mondja Shin. Ezt különösen fontos szem előtt tartani, mivel a vírus miatt elbocsátások és egyéb pénzügyi találatok állnak.
Érdemes megfontolni a kölcsön típusát is. Azok számára, akik kisebb kölcsönökkel rendelkeznek, amelyek nem minősülnek jumbo -nak, az árak nem csökkentek annyira, hogy valóban indokolják a refi -t, mondja Kurzweil.
Nem szabad figyelmen kívül hagyni a refinanszírozással kapcsolatos költségeket. Reed szerint a refi zárási költségei a tőke 2 és 5 százaléka között lehetnek. Kurzwell hozzáteszi, hogy két -három évbe telhet, amíg kiegyenlíti a fizetési különbözetet.
Tekintse meg, hogy a jelenlegi hitelezője mennyit fog felszámítani egy refinanszírozásért - lehet, hogy csak havi 47 dollárt takarít meg, és 3000 dollárba kerülhet a refinanszírozása. Lehet, hogy a hitelező csak ballpark figurát tud adni, de ennek elegendőnek kell lennie annak megállapításához, hogy egy refi megéri -e a költségeket.
Azok számára, akik közel állnak a jelzáloghitel törlesztéséhez, a refi nem biztos, hogy a legjobb lépés. A 30 éved újra kezdődik, és hosszú távon több kamatot kell fizetned, különösen akkor, ha közel állsz a hitel törlesztéséhez. Donovan Reynolds of Intown Coldwell Banker Residential Brokerage in Atlanta. Ebben az esetben nem javaslom a refinanszírozást, ha közel áll a meglévő lakás kifizetéséhez.
Fontolja meg a refinanszírozás leállítását is, ha hosszú távon nincs benne. Ha a következő egy -két évben értékesítést tervez, előfordulhat, hogy nincs értelme refinanszírozni a hitelező által felszámított díjak miatt. Julie Upton , ingatlanügynök az öbölbeli Compass -ban. Ehelyett az Upton azt javasolja a lakástulajdonosoknak, hogy először kérjenek kölcsön módosítást. Ez nem jelentene hosszadalmas jelentkezési folyamatot, és csak egy kis bejelentési díj lenne, ha a jelenlegi jelzálog -átdolgozást az új, alacsonyabb jelzáloghitelek után kapná meg.
Mindenesetre érdemes ezekben a nehéz időkben alaposan és alaposan megvizsgálni a jelzálogkölcsönét és az anyagi állapotát.
miért látom folyton a 11
