20 százalékot próbál megtakarítani az első otthon lerakására, de pontosan tudja miért erre az összegre törekszik? Habár nem kell a lakásvásárlási árnak ezt a százalékát letenni a vásárláshoz, ez két fő módon segít: Hosszú távon pénzt takarít meg a kamat aprításával, és vonzóbb hiteligénylővé tesz. És bár mindez nagy célként hangzik, sokak számára lehetetlennek tűnik. És még ha talál is módot arra, hogy megtakarítsa ezt a pénzt, akkor feláldozza az egyébként szórakoztató és teljes életet?
Noha a 20 százalékos lejárt a szokásos előlegnek tűnhet, valójában messze van ettől. Szerint a Ingatlanközvetítők Országos Szövetsége , az elmúlt öt évben az első alkalommal lakásvásárlók több mint 70 százaléka (akik nem teljes készpénzt fizettek)-és az összes vásárló 54 százaléka-20 százalék alatti előleget teljesített.
Mi akadályozza, hogy elérjük ezt a megtakarítási célt? Ugyanez a 2017 -es jelentés szerint a megtakarítási korlátok a korcsoportok között eltérőek voltak. A 36 éves vagy annál fiatalabb válaszadók körülbelül 23 százaléka mondta, hogy az előleg megtakarítása volt a legnehezebb feladat a lakásvásárlási folyamatban, gyakran arra hivatkozva, hogy a diákhitel -tartozás visszatartja őket. A válaszadók a hitelkártya- és gépjárműhitelek adósságát is megnehezítették.
Nagyon praktikus okai vannak annak, hogy az emberek azt mondják, hogy 20 százalékra kell törekednie, de én, mint első vásárló, tudom, hogy ez sok készpénz az előlegben-mondja Farnoosh Torabi, személyi pénzügyi újságíró, a podcast műsorvezetője Tehát Pénz , és Chase Slate pénzügyi oktatási nagykövet. Amikor leteszi ezt a pénzt, a kockázatértékelés jó úton halad. Más szavakkal, nem tekintik olyan kockázatosnak a hitelfelvevőt, mint azt, akinek csak öt százaléka van.
A 20 százalék csökkentése azt jelenti, hogy nem kell magán jelzálog -biztosítást (PMI) fizetnie, és valószínűleg jobb kamatot is kap - két dolog, ami alacsonyabb havi jelzálog -fizetést eredményez. Ezenkívül a biztonságosabb finanszírozás gyakran édesíti az ajánlatot, hogy segítsen a kívánt otthon megszerzésében.
Ha még mindig kitalálja, hogy mennyi pénzt szeretne lekötni egy lakásra, akkor vegye figyelembe néhány hasznos tényezőt:
Megment Tűzd ki További képek megtekintése (Kép jóváírása: Diana Liang )
Gyakorold az új lakásfizetés kifizetését
Ha olyan jelzálogkölcsönre lesz szüksége, amely nagyobb, mint a jelenlegi bérleti díja, tegyen úgy, mintha már rendelkezne ezzel a jelzáloghitel -fizetéssel - javasolja Paula Pant, a Engedje meg bármit podcast.
Tegye ezt a fizetést (vagy a jelenlegi bérleti díj és a becsült jövőbeni jelzálogkölcsön közötti különbséget) egy megtakarítási számlára. Ez arra készteti Önt, hogy utánozza a nagyobb jelzáloghitel -fizetési élményt, és láthatja, milyen érzés ez az életében, mondja Pant. Ha egy -két hónap múlva azt gondolja: „Ez túl stresszes. A többi pénzforgalmam túl szűk. ”Akkor nem árt, nem szabálytalan. Mostantól többlet megtakarítást halmozott fel, mondja Pant. Használja ezt a pénzt később költözésre és kiadások rendezésére - tanácsolja.
Kerülje a PMI -t, hogy felkészüljön a váratlanokra
A legtöbb nem megfelelő hitel és hagyományos, 20 százaléknál alacsonyabb előlegű jelzáloghitel a magán jelzálog-biztosításra (PMI) vonatkozik. A PMI megvédi a jelzálog -társaságot, ha nem teljesíti hitelét. A PMI tipikusan a teljes hitelösszeg 0,5 és 1 százaléka közé kerül évente Investopedia . Ez azt jelenti, hogy 100 000 dolláros kölcsön esetén évente 1000 dollárt fizethet - vagy havonta 83,33 dollárt (feltéve, hogy 1 százalékos PMI -díjat számít fel). Duplázza meg ezt a havi számot, ha a kölcsön 200 000 dollár, stb.
Bár a 83,33 dollár jelenleg nem tűnik túl soknak havonta, nem szabad leszámítolnod azzal, hogy ez hogyan befolyásolhatja a jövőbeni költségeit. Mi a teendő, ha terhesség alatt gondoskodnia kell egy beteg családtagról, és az autónak új gumiabroncsokra van szüksége, vagy ha elveszíti a munkáját, és a tető elkezd szivárogni? Engem ez aggaszt a PMI -vel kapcsolatban, ez nem a havi 80 dollár - mondja Pant. El kell gondolkodnia azon, hogyan engedheti meg magának ezt a havi kifizetést a következő 15 vagy 30 évben, miközben mindenféle zűrzavart átél az úton - anyagilag és személyesen.
Egy jelentősebb vásárlás és egy hosszú távú kötelezettségvállalás nem alapulhat azon, hogy ezen a pillanatképen időben teljesíti-e a havi kifizetéseket, mondja Pant. A bölcsebb döntéshozatali keret az lenne, ha ez a vásárlás olyasmi, amellyel sok éven át élhet, és elég megfizethető ahhoz, hogy ha a jövőben komoly csuklás történne.
Határozza meg előlegét és idővonalát
Mielőtt elkezdené keresni a lakást, fontolja meg a pénzügyi tanácsadóval való együttműködést, hogy segítséget kaphasson az előleg megtakarításához, és meggyőződhessen arról, hogy olyan otthont keres, amelyet megengedhet magának.
Amikor évezredes ügyfeleim hozzám jönnek, és megbeszéljük végső életcéljaikat, a lakásvásárlás szinte mindig szerepel a kívánságlistájukon - mondja Ziyah Esbenshade, a New York -i Pell Wealth Partners pénzügyi tanácsadója. Ügyfeleivel együtt fog dolgozni a bevételeik és a kiadásaik részletes elemzésével: Megállapítjuk számukra a megtakarítási lehetőségeket az előleghez, mondja. Miután az ügyfeleim a 20 százalékos előleget jelölték meg célként, akkor megvizsgáljuk a pénzforgalmukat, és látjuk, mennyit takaríthatnak meg havonta - mondja. Ezután beállítják az ügyfél fizetésének egy részét, hogy egy kizárólag erre a célra szolgáló külső számlára menjenek.
Esbenshade szerint a cél az lehet, hogy megtakarítsuk ezt a pénzt három év alatt. Miután elkészítettük a tervüket, az emberek nagyon izgatottak lesznek ettől, és amikor egy évvel később találkozom velük, azt mondják: „Nem hiszem el, hogy mennyi pénzt takarítottam meg erre a célra, és ez valóban elérhetőnek tűnik.” a büszkeségtől, mondja.
Megment Tűzd ki További képek megtekintése (Kép jóváírása: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Javítsa hitelképességét
A hitel nagy szerepet játszik a lakásvásárlási folyamatban. Azt javaslom, hogy vegye a hitelét olyan komolyan, mint a készenléti készségét, mondja Torabi.
444 jelentése a Bibliában
Ha hitelképessége alacsonyabb, mint a csillagok, akkor az előleg megtakarítására szánt idő nagyszerű alkalom annak növelésére. Ez nem csak garantálja, hogy hitelt kap, hanem azt is, hogy közben pénzt takarít meg. A lehető legalacsonyabb kamatláb elérése érdekében meg kell győződnie arról, hogy a lehető legjobb hitelképességgel rendelkezik, mondja Esbenshade. Nem tudja, milyen pontszámot célozzon meg? Nézd meg mit hitelképesség szükséges a ház vásárlásához .
Győződjön meg róla, hogy van még vészhelyzeti alapja
Valamennyi szakértőnk azt javasolta, hogy legalább három hónapos költségeit spórolja meg a sürgősségi pénztárban azokra a váratlan eseményekre, amelyeket korábban említettünk. Tudom, hogy vannak olyanok, akik szeretik ezt egy kicsit továbbvinni… de három hónap kényelmes barométer, mondja Pant.
Torabi ezt megismétli, hozzátéve, hogy szerinte a digitálisan hozzáértő évezredesek valószínűleg nagyobb eséllyel térhetnek vissza az elbocsátás után, és hogy legalább három és legfeljebb hat hónapos megélhetési költség megtakarításra elegendő lenne.
Az életköltségek tényezője
Mielőtt eldöntené, melyik lakást szeretné megvásárolni, fontolja meg, mit hozhat Önnek és családjának a következő három, öt vagy 10 év. Szeretne időt szakítani a munkából, hogy otthon maradjon a gyerekekkel? Ez befolyásolja a jövedelmét és a jelzálog -fizetési képességét. Ön vagy partnere tervezi, hogy teljes vagy részmunkaidőben megy vissza az iskolába? Hamarosan új autóra lesz szüksége? Ez olyan kiadás, amire pénzre lesz szüksége, miután bezárta otthonát. Ezek mind fontos döntések, amelyeket meg kell fontolni, amikor megtakarításainak felhasználását és havi kifizetéseket fontolgatja.
Vásároljon olyan lakást, amely megfizethető abban a körülményben, hogy csak egy ember keres pénzt - javasolja Pant. Ez valójában két dolgot tesz: egyrészt rugalmasságot biztosít ahhoz, hogy az egyik szülő otthon maradjon. Kettő, ha szakít, elvál, és akkor az egyik személy elköltözik, a másik pedig otthon marad, valószínűbb, hogy az a személy, aki végül megtartja ezt az otthont, továbbra is meg tudja fizetni azt a fizetést.
Bár ez a törekvés nem mindenki számára reális, ha kettős jövedelem alapján vásárol lakást, ha egy személy fizetésének szilárd részét elhalasztja, akkor komoly megtakarításai lesznek, ha valamelyikük elveszíti a munkahelyét, és pihenésre van szüksége gondoskodjon egy beteg családtagjáról, kérjen további szabadságot a baba születése után, vagy egyszerűen csak készüljön fel az élet nagy költségeire. Van olyan autója, amelyik rajta van az utolsó lábain? Pant azt javasolja, tegye fel magának a kérdést, hogy képes -e rávenni az autót további egy vagy két évre, majd javítsa meg az autót, hogy működőképes legyen, és próbálja meg kitartani, hogy ezt a másik pénzt előlegére fordíthassa, és a legjobb jelzáloghitelhez jusson. tud. Végül anyagilag előnyös lesz, ha vár.
Torabi azt mondja, hogy vegye fel a jelzálogkölcsönöket, amelyek lehetővé teszik némi lélegeztetést a költségvetésében. Pénzt fektet abba, ami remélhetőleg értékelő eszköz lesz idővel - mondja.
Megment Tűzd ki (Kép jóváírása: Apartment Therapy)
Kerülje a nyugdíj megérintését a letétért
NAK NEK friss jelentés megállapította, hogy minden harmadik évezredes azt mondta, hogy nyugdíjszámlájuk ellenében hitelt vettek fel, vagy visszavonultak 401 (k) vagy IRA -ból, hogy pénzt szerezzenek lakásvásárlásukhoz.
Az IRS korlátozott büntetésmentes IRA-kivonást tesz lehetővé első alkalommal akár 10 000 dolláros lakásvásárláskor. És ha már volt a Roth IRA legalább öt évig egy kicsit több mozgástere lehet; bármikor adó- és büntetésmentesen visszavonhatja a járulékokat, de továbbra is a 10 000 dolláros határértékig tart. A pénzeszközök első lakásvásárlási vagy zárási költségekre fordíthatók.
02:22
Ezt azonban nem mindig tanácsolják: úgy vélem, hogy akár 10 000 dollár kivonása a Roth -ból nagy hiba, mondja Esbenshade. A Roth IRA-k olyanok, mint a befektetés aranystandardja, különösen fiatal korban, mert a pénz egész életében adómentesen nő, majd adómentesen jön ki. Ha hozzá kell nyúlnia a nyugdíjszámlákhoz, azt hiszem, valószínűleg a hitel formájában történő megtevés lenne a legjobb a rossz lehetőségek közül. De a valódi cél az, hogy megpróbáljuk megszerezni ezt az előleget anélkül, hogy a miénk lenne, vagy nem bántanánk a nyugdíját. A tanácsa? Jobb, ha felveszi és kifizeti a PMI -t.
Fontolja meg az első lakásvásárlási hitelt
A Szövetségi Lakásügyi Hivatal (FHA) kölcsön egy államilag támogatott jelzáloghitel, amelynek célja, hogy segítsen azoknak az első lakásvásárlóknak, akiknek nincs annyi pénzük, hogy leállítsák otthonukat, vagy akik nehezen jutnak a hagyományos kölcsönhöz. Egy FHA-hitelnél az előleg 3,5 százalékos az 580-as és az 5-ös hitelminősítéseknél, és 10 százalék az 500-579-es hitelminősítéseknél. BankRate.com . Ezenkívül fizetnie kell egy speciális PMI -t - az FHA jelzálog -biztosítási díjat (MIP) - vagy a kölcsön futamideje alatt (ha 10 százaléknál kevesebbet tesz le), vagy 11 évig (ha 10 százaléknál többet tesz le) ). Lemondhatja a MIP -t, de egy hagyományos hitelből történő refinanszírozással.
Bár ez soknak tűnhet, valójában sokak számára jó lehetőség. Torabi szerint más út vezet a lakástulajdonhoz azoknak a bizonyos jövedelmű első vásárlóknak, akik lakástulajdonosok akarnak lenni, és talán nincs annyi készpénzük ehhez. Ezeket azonban csak akkor szabad vállalni, ha nem túllépi magát a jelzáloggal kapcsolatban.
Végezzen kutatást, az Ebenshade visszhangzik. Ha jogosult az FHA -hitelre, és biztos munkahelye van, megengedheti magának a lakhatási költségeket, és félretenné ezt az extra sürgősségi alapot, akkor azt hiszem, érdemes feltárni.
