Amikor a férjemmel úgy döntöttünk, hogy felveszünk egy lakáscélú hitelkeretet egy felújításhoz, feltételeztük, hogy jó kamatlábat kapunk a jó hitelképességünk alapján. Számláinkat mindig időben kifizettük, és nem tartunk fenn hitelkártya -tartozást. A jelentésemben csak egy hátrány van; orvosi számla gyűjteményekben, amelyeket sikertelenül vitattam. De még ezzel a hibával is az általam használt hitelfigyelő szolgáltatás - CreditWise - mondta a pontszámom a magas 700 -as években!
Ha olyan, mint én, kötelességtudóan figyelemmel kíséri a hitelképességét, és valószínűleg hitelfigyelő szolgáltatást használ, akár hitelkártyáján, akár egy webhelyen vagy alkalmazásban, például a Credit Karma -ban. De rájöttem, hogy a nehezen megoldható módszer, hogy az ezeken a szolgáltatásokon elért pontszám nem mindig az a hitelképesség, amelyet a hitelezője használ: Miután jelentkeztünk a HELOC -ra, hitel -árajánlataink olyan hitelminősítéssel érkeztek vissza, amire nem számítottam. 70 ponttal alacsonyabb, mint amit a CreditWise mutatott nekem. Ez az alacsonyabb pontszám más hitelkeretbe taszított bennünket, mint a kiváló, amire támaszkodtunk, vagyis nem a legjobb kamatot kapjuk, amire költségvettünk.
Kapcsolódó: 7 dolog, amit szeretnék, ha tudnám, mielőtt megvásárolnám a Fixer-Upper-t
Nyilván ez frusztráló volt. Mi értelme előfizetni egy hitelfigyelő szolgáltatásra, ha megbízhatatlan pontszámot kap? Persze jó érzés volt minden hónapban látni ezt a magas pontszámot, de ha tudtam volna, hogy valójában sokkal alacsonyabb, akkor többet kutattam volna ezen a kisebb gyűjteményen, és megpróbáltam megtalálni a módját annak megoldására. Elég messze voltunk a HELOC folyamatában, hogy úgy döntöttünk, hogy csak rámegyünk - de a következő 30 évben ez a 70 pont több ezres többletköltséget jelenthet nekem.
Tehettem volna valamit, hogy ezt megakadályozzam? Beszéltem Shannah Compton játék, egy hiteles pénzügyi tervező Kaliforniában, hogy betekintést nyerjek abba, mit tehettem volna másként.
Látom az 1010 -et
Elmagyarázta, hogy a velem történtek gyakoriak: Az igazi bűnös az volt, hogy más hitelminősítést néztem, mint amit a hitelezőm húzott.
A hitelezők mintegy 90 százaléka használja FICO pontszámok - egy adatelemző cég, amelyet még az 1950 -es években alapítottak, hogy szabványosítsák az emberek hitelképességét. Ez az eredeti mechanizmus a hitelminősítéshez, mondja.
Van azonban VantageScore is (amit a CreditWise mutatott nekem) - ez a fogyasztói hitelminősítés, amely 2006 -ban jelent meg a három fő hitelintézetből (TransUnion, Experian és Equifax).
10 ^ -10
Kapcsolódó: 20 kérdés, amelyet most fel kell tennie a gazdájának
Ezen pontozási modellek mindegyike másképp mérlegeli a hitelképesség mérőszámait - és ezért különböző pontszámokat eredményez. Ezenkívül ezeknek a FICO pontszámoknak és VantageScoore pontoknak egyedi pontszámuk van, az egyes hitelintézetek alapján. Tehát rendelkezhet TransUnion FICO pontszámmal és TransUnion VantageScore ponttal, és vadul különbözhetnek egymástól, valamint az Equifax FICO és Experian FICO pontszámok is eltérhetnek egymástól.
Ezenkívül a pontozási modellek mindegyike rendszeresen új verziókat ad ki, mint például a VantageScore 4.0 és a FICO Score 8, így még ha két FICO számot is megnéz, azok attól függően változhatnak, hogy melyik pontozási verziót használják.
Ezenkívül előfordulhat, hogy egyes hitelmegfigyelési szolgáltatások nem ugyanazt a FICO -t vagy VantageScore -t jelenítik meg, amely a hitelezők vagy biztosítók számára elérhető. Ehelyett előfordulhat, hogy fogyasztóközpontú oktatási pontszámot kap, amely kissé meghaladja a hitel pontszámát, mondja a Compton Game.
Kapcsolódó: 7 dolog, amit az ingatlanügynökök szeretnének tudni
Zavaró? Én is így gondolom - és a kormány is. 2017 -ben a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal (CFPB) elrendelték A TransUnion és az Equifax bírságot és kártérítést fizet a fogyasztóknak, miután megtévesztették a fogyasztókat az általuk forgalmazott hitelminősítések hasznosságáról, és hamis ígéretekkel csábították a fogyasztókat drága visszatérő fizetésekre.
De jók ezek az oktatási pontszámok? Igen - figyelemmel kíséri a hiteljelentésében bekövetkezett változásokat.
Ha a pontszámod drasztikusan csökken, akkor tudod, hogy valami történik. [Talán] ellopták az Ön személyazonosságát, és ez az Ön figyelmeztetése a cselekvésre. A pontszámokat egy szem sóval veszed fel, és arra használod, hogy nyomon kövessenek minden történést.
És mielőtt nagy vásárlást végezne, győződjön meg arról, hogy valós számokkal dolgozik - ellenőrizze pontosan, hogy milyen hitelkeretet húznak, és kérdezze meg jelzálog -közvetítőjét, hogy ez összehasonlítható -e azzal, amit húznak.
Azt mondom az embereknek, menjen, és szerezzen be egy jelzálog-közvetítő előzetes jóváhagyását, hogy pontosan tudja [a hitelképességének] részleteit-mondja a Compton Game. Valószínű, hogy háromösszevonási (vagy háromirodai) hiteljelentést fognak készíteni, amely a három hitelintézeti pontszámának közepét használja.
miért látom folyton a 11
