Ha komolyan gondolja a lakásvásárlást, valószínűleg nagy figyelmet fordít a hitelképességére. Végül is kiváló hitelképesség - ez az 740 vagy több - a lehető legjobb kamatozású jelzálogot kapja. Ennek ellenére továbbra is jogosult lehet a Szövetségi Lakásügyi Igazgatóságra, vagy az FHA hitelre az 500 -as pontszámmal.
De van egy másik adat is-az adósság / bevétel aránya, vagy a DTI-, amelyet a hitelezők alaposan megvizsgálnak. Valójában a hitelképességéhez hasonlóan a DTI határozza meg, hogy jogosult -e egyáltalán jelzálogkölcsönre. Érdekes, hogy ez nem olyan szám, amelyet a leendő vásárlók általában úgy tudnak zörgetni, mint a hitelt.
Íme, mit kell tudnia a DTI-ről, beleértve az ideális arányt, amelyet a hitelezők látni szeretnének, hogyan számítják ki, és hogyan javíthatja adósság / jövedelem arányát.
Milyen a jó DTI arány?
Ami a DTI -t illeti, a varázslatos szám jellemzően 43, magyarázza Casey Fleming, a jelzálog -tanácsadó és a A hitelfelvétel: Hogyan lehet a lehető legjobb jelzálogot szerezni. Összes havi kötelezettségei nem haladhatják meg a bruttó jövedelmének 43 százalékát, ami a bérek levonása előtti bevétele, mondja.
Korábban 50 százalékos DTI-t kaphattak azok a vásárlók, akik kormány által támogatott hitelprogramok révén vásároltak lakást, mint például Fannie Mae és Freddie Mac. De 2013 januárjában a Szövetségi Lakáspénzügyi Ügynökség 43 százalékra vagy kevesebbre csökkentette ezen ügynökségek DTI -juttatását. Az FHA-hitellel rendelkező vásárlók adóssága / jövedelem aránya azonban akár 50 százalék is lehet-magyarázza Fleming.
2018 -ban az elutasított jelzáloghitel -kérelmek több mint felének a DTI -aránya meghaladta a 43 százalékot - derül ki a pénzügyi elemzőcég által közzétett lakáshitel -jelzálogjogi adatokból. CoreLogic .
amikor látod a 444 -et
Milyen tényezők befolyásolják a DTI -t?
Kíváncsi vagy, hogyan számítják ki az adósság / jövedelem arányát? Az egyszerű válasz: Ossza el a teljes havi kötelezettségeit a teljes bruttó (azaz adózás előtti) havi jövedelmével-magyarázza a jelzálog-hitelezési megfelelőségi szakértő Anna DeSimone .
A teljes kötelezettség a tervezett lakhatási kifizetésből áll - amely magában foglalja az ingatlanadót, a kockázatbiztosítást és az esetleges lakásfizetéseket -, valamint a diákhitelek, autó- vagy törlesztőrészletek havi kifizetését, amelyekből 10 vagy több fennmaradó összeg van, magyarázza DeSimone. szerzője Lakásfinanszírozás 2020 . A havi költségek a forgó hitelkártyák együttes egyenlegének 5 százalékát is tartalmazzák, mondja.
Elméletileg minden folyamatban lévő adósságkötelezettséget bele kell foglalni, amikor az adósság / jövedelem arányát számítják ki, magyarázza Fleming.
Biztosítási célból azonban a hitelező csak azt látja, amit a hiteljelentés jelent, ezért a személyi kölcsönöket, amelyeket nem jelentenek be a hitelintézeteknek, bele kell foglalni, de gyakran nem, mondja Fleming.
Ami a jövedelmet illeti, ha a szokásos munkája mellett van egy kis nyüzsgés, a biztosítók legalább két év nettó jövedelmet szeretnének látni a hitelfelvevő adóbevallásában, ami azt mutatja, hogy a jövedelem ellenőrizhető, fenntartható és valószínűleg folytatódik, Magyarázza Fleming. A jövedelem utolsó két évét átlagolják, kivéve, ha a jövedelem csökkenni látszik, ebben az esetben a biztosítók a legutóbbi évet nézik.
Hogyan javíthatja a DTI -t lakásvásárlás előtt?
Ha javítani kíván az adósság / bevétel arányán, akkor stratégiai megközelítést alkalmazhat adósságainak törlesztésére-mondják szakértők.
A hitelkártyák kifizetése jó ötletnek tűnik, de a legjobb, ha ezt a lépést 6-12 hónappal a házvadászat megkezdése előtt megteszi, mondja DeSimone. Néha a hitelszabályok az elmúlt 12 hónap átlagos hitelfelhasználásán alapulnak.
Ezenkívül a hitelkártya -használat 5 százalékos szabálya, amelyet figyelembe vesznek a DTI -ben, valójában kedvező, mivel gyakran kevesebb, mint a hitelezők által előírt minimális befizetések, mondja DeSimone.
Ami az autófizetéseket illeti, nézze meg, hogy mennyi van még hátra. A DeSimone ezt a forgatókönyvet biztosítja:
mit jelent a 444 -es szám
Ha havi 300 dolláros autóhitele van, és 15 kifizetése van hátra (a hitelkérelem benyújtásának napjától számítva), akkor egyenlege 10 kifizetésre fizethető ki, ha van 1500 dollár tartalék készpénze. Ezután hozza be a bizonyítékot a jelzálog -hitelezőjének, hogy befizette az öt kifizetést, és a 300 dolláros havi törlesztést eltávolítják a DTI -ből, mondja.
Amire emlékezni kell, ha DTI -ről van szó? Ha jelzálogot vásárol, és csak a hitelképességével törődik, az olyan, mint edzőterembe járni, és csak kardiózni, figyelmen kívül hagyva a súlyzógépeket. A jó adósság-jövedelem arány megadja a pénzügyi izmokat, hogy úgy mondjam, hogy biztosítania kell a jelzálogot.
